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【課程大綱】

凈值型理財(cái)產(chǎn)品的有關(guān)解讀

《上海地區(qū)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)年度報(bào)告(2015)》也指出，未來銀行理財(cái)產(chǎn)品類型將由傳統(tǒng)的封閉式、預(yù)期收益型向開放式、凈值型產(chǎn)品轉(zhuǎn)型。這意味著往后銀行理財(cái)產(chǎn)品也會逐步打破“剛性兌付”的傳統(tǒng)，將理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險承擔(dān)主體落實(shí)在投資者身上。

銀行理財(cái)產(chǎn)品像基金

凈值型理財(cái)產(chǎn)品的運(yùn)作模式與開放式基金類似，在開放期內(nèi)可，投資者可以隨時申購、贖回，產(chǎn)品的收益也與產(chǎn)品凈值直接相關(guān)。因此，凈值型理財(cái)產(chǎn)品的申購份額、贖回金額與實(shí)際收益等的計(jì)算都與普通的開發(fā)基金有相似之處，投資者有必要先進(jìn)行簡單的了解。

申購份額的計(jì)算:申購份額=申購金額?當(dāng)期理財(cái)單位份額凈值

舉例:某投資者投資5萬元人民幣于凈值型產(chǎn)品，當(dāng)期理財(cái)單位份額凈值為1.02元人民幣。則投資者實(shí)際申購份額=50000?1.02=49019.60份(不計(jì)算申購、贖回費(fèi))。

說明:當(dāng)期理財(cái)單位份額凈值通常為(T-1)日終凈值，于估值日后第一個銀行工作日(T日)公布，首發(fā)募集期的理財(cái)計(jì)劃份額凈值為1元/份。

贖回金額的計(jì)算:贖回金額=贖回份額×當(dāng)期理財(cái)單位份額凈值

舉例:某投資者贖回1萬份理財(cái)計(jì)劃份額，當(dāng)期理財(cái)單位份額凈值為1.03元人民幣，則贖回金額=10000×1.03=10300元(不計(jì)算申購、贖回費(fèi))。

實(shí)際收益的計(jì)算:實(shí)際收益=投資者贖回實(shí)際金額-總申購金額

舉例:某投資者申購5萬元，申購時當(dāng)期理財(cái)單位份額凈值為1.02元，贖回時當(dāng)期理財(cái)單位份額凈值為1.05，則投資者總收益為(不計(jì)算申購、贖回費(fèi)):

申購份額=50000?1.02=49019.60份

投資者贖回實(shí)際金額=49019.60份×1.05元=51470.58元

投資者實(shí)際收益=51470.58-50000=1470.58元

說明:如投資者在贖回時的單位凈值小于申購時的，就產(chǎn)生了虧損。產(chǎn)品運(yùn)作期間，投資者的實(shí)際收益可能為負(fù)，極端情況下也可能損失全部本金。

由于凈值型產(chǎn)品不再有“預(yù)期年化收益率”，投資者如果要將其與“預(yù)期收益型”產(chǎn)品進(jìn)行比較，就需要進(jìn)行將產(chǎn)品歷史凈值轉(zhuǎn)化為年化收益率的計(jì)算。

年化收益率的近似公式為:年化收益率=(當(dāng)前凈值-初始凈值)?初始凈值?已成立天數(shù)×365天。

如產(chǎn)品成立已滿1年，可直接以以下公式來計(jì)算年化收益率:年化收益率=(當(dāng)天凈值-去年同一日對應(yīng)日凈值)?去年同一日對應(yīng)日凈值

舉例:凈值型理財(cái)產(chǎn)品的初始凈值為1元，成立270天后新凈值為1.05，那么，其年化收益率=(1.05-1)?1?270×365 ? 6.76%。

說明:通過產(chǎn)品的歷史凈值所計(jì)算的年化收益率只能代表其歷史上的收益率情況，而不是像“預(yù)期年化收益率”指向未來情況，投資者可以用來作參考。

部分產(chǎn)品有短期贖回費(fèi)

一個對于凈值型理財(cái)產(chǎn)品的通俗解釋是“購買時產(chǎn)品凈值為1，下一個交易日，如果產(chǎn)品凈值變?yōu)?.2，則每份收益為1.2-1=0.2”，與以上計(jì)算相符。不過，這種說法的前提是——不計(jì)申購、贖回費(fèi)。

大部分凈值型理財(cái)產(chǎn)品不需要申購費(fèi)，但部分銀行對其贖回費(fèi)作出了規(guī)定。其中，有銀行對申購、贖回均采取零費(fèi)率政策，如廣發(fā)銀行的“薪享事成凈值型人民幣理財(cái)計(jì)劃”;也有銀行對于持有時間較短的情況，收取一定的贖回費(fèi)。贖回費(fèi)的計(jì)算基數(shù)通常是贖回金額，而非認(rèn)購金額，即:贖回費(fèi)=贖回金額×贖回費(fèi)率。

部分銀行對部分產(chǎn)品收取贖回費(fèi)。例如，交通銀行的“得利寶開新添利凈值型人民幣理財(cái)產(chǎn)品”對于持有時間小于100天的情況，收取0.3%贖回費(fèi);對于持有時間大于等于100天的，則無贖回費(fèi)率。又如，招商銀行的凈值型理財(cái)產(chǎn)品“天添金理財(cái)計(jì)劃”，對于投資者持有不滿1年贖回的情況，收取0.1%的贖回費(fèi);持有滿1年贖回時，不收取贖回費(fèi)。

工商銀行的凈值型理財(cái)產(chǎn)品較多。根據(jù)不同產(chǎn)品，收費(fèi)政策也不同。如針對個人高凈值客戶發(fā)售的“行業(yè)優(yōu)選理財(cái)產(chǎn)品”申購、贖回費(fèi)率均為0%;而另有一款“全權(quán)資產(chǎn)委托系列產(chǎn)品—混合型均衡收益”產(chǎn)品則對于持有期小于3個月的情況，收取0.1,的贖回費(fèi);持有期大于等于3個月的，不收取贖回費(fèi)。

收益可參考“比較基準(zhǔn)”

雖然在購買凈值型理財(cái)產(chǎn)品前，投資者無法預(yù)知產(chǎn)品的收益率，但對于產(chǎn)品的收益率，投資者可以參考銀行定期發(fā)布的“業(yè)績比較基準(zhǔn)”。在此，同樣需要注意的是，業(yè)績比較基準(zhǔn)不代表投資者可能獲得的實(shí)際收益，也不是銀行對理財(cái)產(chǎn)品的收益承諾。

如交通銀行的“得利寶開新添利凈值型人民幣理財(cái)產(chǎn)品”是該行推出的一款定期開放式的凈值類理財(cái)產(chǎn)品。產(chǎn)品的開放日為產(chǎn)品開放期內(nèi)每月10號(如當(dāng)天為非工作日，則開放日延至下一工作日)，交通銀行會在每個開放日的前一工作日公布下一投資周期業(yè)績比較基準(zhǔn)。

此外，投資者也不能同購買“預(yù)期收益型”產(chǎn)品一樣當(dāng)個“甩手掌柜”就能輕松理財(cái)，而是要經(jīng)常關(guān)注銀行定期發(fā)布的凈值型理財(cái)產(chǎn)品相關(guān)信息。如銀行定期披露的產(chǎn)品季度報(bào)告、年度報(bào)告等，了解投資狀況、投資表現(xiàn)、風(fēng)險狀況等信息，以及對產(chǎn)品及投資者產(chǎn)生重大影響的事項(xiàng)。

周老師

【專業(yè)資質(zhì)】

中國證券投資基金協(xié)會 會員

國家高級理財(cái)規(guī)劃師（CHFP）

深圳培訓(xùn)中心 培訓(xùn)師

新華人壽保險-2005年優(yōu)秀講師

【工作經(jīng)歷】

中國壽險市場領(lǐng)跑者

中國人壽財(cái)產(chǎn)保險股份有限公司集團(tuán) 壽險業(yè)務(wù)總監(jiān)

福布斯世界500強(qiáng)

新華人壽保險股份有限公司 監(jiān)管總監(jiān) 內(nèi)訓(xùn)師培養(yǎng)負(fù)責(zé)人

榮獲“全省業(yè)務(wù)競賽一等獎”“敬業(yè)之星”

亞洲唯一一家在全球主要證券交易所--美國納斯達(dá)克上市的保險中介服務(wù)集團(tuán)深圳泛華保網(wǎng)集團(tuán) 培訓(xùn)總監(jiān)

連續(xù)11屆蟬聯(lián)“亞洲品牌500強(qiáng)”

深圳金雅福集團(tuán) 私募風(fēng)控經(jīng)理、培訓(xùn)部經(jīng)理、私募投資公司總經(jīng)理

深圳華銀資本集團(tuán) （Sino-capital） 培訓(xùn)總經(jīng)理

深圳黃金資訊公司 培訓(xùn)總監(jiān)

【項(xiàng)目輔導(dǎo)】

光大銀行沈陽分行、光大銀行西安分行駐行沙龍： 團(tuán)隊(duì)營銷管理系列課程

員工培訓(xùn)輪訓(xùn)：理財(cái)營銷系列課程

【主講課程】

《財(cái)富管理趨勢與養(yǎng)老保險銷售技巧》 《銀行保險銷售技巧》《黃金租賃》

《銀行理財(cái)產(chǎn)品精準(zhǔn)營銷》 《金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)與發(fā)洗錢》《會議營銷》

《基金定投精準(zhǔn)營銷》 《基金與貴金屬銷售》《“紙黃金”精準(zhǔn)營銷》

《懂資產(chǎn)配置，銷售更輕松》《懂方法，理財(cái)產(chǎn)品才好賣》

【授課風(fēng)格】

1. 注重課前學(xué)員需求調(diào)查。

每次培訓(xùn)前都要通過“問卷星”對學(xué)員的現(xiàn)狀與培訓(xùn)需求做個基本調(diào)查。主要調(diào)查項(xiàng)目有：學(xué)員年齡、性別、從業(yè)年限、職級、當(dāng)前工作中面臨的障礙、希望培訓(xùn)解決哪些問題等等。再結(jié)合企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)對培訓(xùn)所希望達(dá)到的效果，制訂出合適的課程計(jì)劃。這樣大程度確保課程符合企業(yè)的實(shí)際需求，達(dá)到解決問題的培訓(xùn)目的。

2. 互動式教學(xué)

每次培訓(xùn)都是全程和學(xué)員頻繁互動，比如提問讓學(xué)員回答；針對工作中的難點(diǎn)問題進(jìn)行小組討論，然后選出幾個小組代表進(jìn)行論述；有些不復(fù)雜的內(nèi)容會請學(xué)員來講解，激發(fā)學(xué)員的主動參與性，讓廣大的學(xué)員參與到學(xué)習(xí)中來。對于參與互動的學(xué)員每次會獎勵一張外國錢幣，學(xué)習(xí)結(jié)束評選出優(yōu)秀學(xué)習(xí)小組和個人。

3. 不過多的講理論，更多的注重實(shí)用性

課程中對于必要的理論會進(jìn)行講解，更多的是采用案例分析、小組討論、情景演練等形式。針對的都是實(shí)際工作中的疑難問題，自己不能解決的問題進(jìn)行解決。課程之前會大量搜集客戶所在地區(qū)的案例，盡量用當(dāng)?shù)氐娜撕褪?、?shù)據(jù)來進(jìn)行案例分析，這樣更接近當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，更接地氣。

【服務(wù)客戶】

銀行：華夏銀行石家莊分行、華夏銀行濟(jì)南分行、華夏銀行武漢分行、華夏銀行溫州分行、華夏銀行廈門分行、華夏銀行合肥分行、華夏銀行廣州分行；蘇州農(nóng)商銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、青島農(nóng)行、中國建設(shè)銀行、北京農(nóng)行；

金融電力：深圳金雅福投資、深圳家政業(yè)協(xié)會、中國郵政、太平人壽、平安保險、太平人壽、天安財(cái)產(chǎn)保險公司、、貴州信用聯(lián)社、印江聯(lián)社、安徽郵政、富德生命人壽、國網(wǎng)蒙東綜合服務(wù)公司、長沙建信人壽、中郵保險、陜西寶雞消協(xié)、太平洋保險、中國人壽保險………

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