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課程背景：

一場疫情深刻的影響著國內(nèi)外局勢，我國努力的轉(zhuǎn)危為機，金融領(lǐng)域國家也制定了相關(guān)戰(zhàn)略及具體要求，著力解決小微企業(yè)融資難、融資貴等金融問題。《民法典》的出臺，給信貸管理、信用風險防控提出了新的要求和挑戰(zhàn)。如何精準學習運用《民法典》，在貸款三查的過程中識別風險，提升防控能力，成為廣大中小銀行面臨的重壓課題。本培訓，從貸款三查的基本要求著手，結(jié)合《民法典》的新要求，貸款全流程的風險點，提出識別的方法和應對的舉措，理論與實踐相結(jié)合，學習與實操相融合，有助于提升信貸業(yè)務的營銷、管理和風控能力。

課程收益：

●樹立員工貸款三查工作中的風險防控意識，有效識別和防范信用及道德風險；

●提升學員掌握必要的風險識別技巧，提高貸款質(zhì)量；

●了解信用風險的成因及防范對策，提高風險識別、防范以及科學管理風險的能力；

●幫助學員掌握必要的信貸法律知識，以案說法透析業(yè)務中的法律陷阱；

●通過案例分析，總結(jié)經(jīng)驗教訓，避免同類案件的再次發(fā)生。

課程對象：

銀行信貸人員、客戶經(jīng)理以及支行長等相關(guān)人員

課程大綱：

第一板塊：新形勢下的監(jiān)管趨勢

1. 近期監(jiān)管處罰情況分析

2. 監(jiān)管的趨勢

3. 代表性文件：銀保監(jiān)發(fā)【2020】10文《關(guān)于加強銀行業(yè)保險業(yè)金融服務配合做好新型冠狀病毒感染的肺炎疫情防控工作的通知》解讀及具體應用案例說明

1）文件的目的和意義

2）受疫情影響企業(yè)的認定辦法及證明材料

3）對于受疫情影響的企業(yè)幫扶通常有那些方法可以選擇

4）在幫扶中如何有效控制信用及道德風險

第二板塊：貸前調(diào)查的風險識別與防控

1.貸前調(diào)查的基本原則（真、善、美）

2.貸前調(diào)查的主要內(nèi)容（以實際案例引入，結(jié)合案例分析其中的風險點）

（1）準入條件

基本資質(zhì)、定性標準、定量計算模型

一票否決指標設定

（2）企業(yè)實力

——硬實力（業(yè)務模式、管理模式、技術(shù)優(yōu)勢、產(chǎn)品規(guī)模、行業(yè)地位、財務信息）

重點：財務分析與邏輯調(diào)查交叉驗證

——軟實力（股東背景、社會關(guān)系、政府關(guān)系、品牌價值、行業(yè)前景、企業(yè)文化）

——找細節(jié)

核實三品（人品、產(chǎn)品、抵押品）虛假信息無處藏身

關(guān)注三流（車流、客流、現(xiàn)金流）經(jīng)營狀況一目了然

借助三保（保姆、保安、保潔）潛伏臥底想不知情也難

查看三表（水表、電表、氣表）鐵證如山原形畢露

（3）信用調(diào)查

還款意愿（企業(yè)及其法人代表、股東的誠信行為，他行貸款的狀態(tài)）

還款能力（客戶收入狀況分析、預期）

社會聲譽（注意收集負面信息）

（4）行業(yè)狀態(tài)

宏觀政策、市場走向、產(chǎn)業(yè)定位、發(fā)展趨勢、競合關(guān)系

（5）原因用途

合法性、合規(guī)性、合理性

（6）擔保調(diào)查

抵押擔保易發(fā)生的風險點及防范

保證擔保能力的測算及易發(fā)風險點及防范

質(zhì)押擔保的易發(fā)風險點及防范

信用貸款易發(fā)的風險點及防范

（7）隱形負債的識別

隱形負債識別技巧

1）隱形負債概念

2）隱性負債的分析方法

賬務分析法

a企業(yè)應付賬款分析

b企業(yè)對賬單分析

c資金流水特殊扣款項識別

d企業(yè)主及賬務人員識別

非財務調(diào)查法

a行業(yè)分析

b直接、間接詢問調(diào)查

c他行驗證

d人員流動分析

3.貸前調(diào)查的方法和渠道

現(xiàn)場和非現(xiàn)場結(jié)合

線下和線上相結(jié)合

企業(yè)和個人相結(jié)合

上游和下游相結(jié)合

中醫(yī)和西醫(yī)相結(jié)合

4.貸前調(diào)查的流程

初步調(diào)查，評判準入——全面調(diào)查、提出問題——審核材料、找到答案——內(nèi)部討論、擬訂方案——面談面簽、形成報告——提出主要風險點及防范措施——檔案歸集

（過程不是一成不變的，有可能是循環(huán)往復的。質(zhì)疑解惑貫穿全過程、一票否決適用于全過程。內(nèi)部討論達成共識很重要。）

5.盡職調(diào)查報告的撰寫

規(guī)范化、標準化

（可提供模板）

6.貸前調(diào)查易發(fā)風險盤點（不真實、不全面）

企業(yè)資質(zhì)方面（全面）、材料收集方面（規(guī)范）、影像留存方面（清晰）、印章簽字方面（面簽）、授信方案方面（硬湊）

7.《民法典》關(guān)于中關(guān)于貸前調(diào)查的要求變化及現(xiàn)實中問題的應對

（1）借款人、擔保人主體資格

夫妻一方借款是否為共同債務

非法人組織可否申請貸款

未成年人財產(chǎn)可否可否抵質(zhì)押

借名貸款誰償還

（2）個人隱私保護

（3）擔保物權(quán)的盡職調(diào)查要求

非典型擔保有無法律效力

混合擔保人之間可否追債

追償順序怎樣規(guī)定

動產(chǎn)抵質(zhì)押規(guī)定的變化

學校、幼兒園、醫(yī)院的房產(chǎn)是否具有擔保主體資格

抵押物租賃風險防范

已經(jīng)設定抵押的財產(chǎn)抵押權(quán)人同意可否轉(zhuǎn)讓

債權(quán)人可否放棄債務人抵押物直接向擔保人主張權(quán)利

同一財產(chǎn)設立多個抵押拍賣后的清償順序

最高額抵押物被查封的法律風險

農(nóng)村兩權(quán)抵押的規(guī)定

土地抵押后地上房屋是否有優(yōu)先受償權(quán)

一般保證訴訟時效的新規(guī)定

存單質(zhì)押的法律風險防控

第三板塊：貸時審查的風險識別及防范

1.貸時審查的原則

2.貸時審查的主要內(nèi)容（以實際案例引入，結(jié)合案例分析）

（1）授信方案審查

合理性、可行性

（2）合同要素審查

貸款合同的主體、訂立和履行

貸款合同訂立的程序

貸款合同的成立和生效

（3）擔保方式審查

擔保方式的科學性、合理性、可行性

（4）信貸額度審查

貸款額度控制的兩種測算模型

貸款提取方式的控制

（5）貸款價格審查

貸款價格確定的模型（收益和風險匹配、定價與貢獻協(xié)調(diào)）

（6）風險防控審查

行業(yè)風險評判模型

具體貸款風險識別

應對措施合理評判

（7）學習建立風險識別模型

以個人消費貸款為例

3.檔案歸集

4.貸時審查易發(fā)風險點盤點（不對稱、不審慎）

5.《民法典》對貸時審查的影響及實操中的應對

（1）合同成立方面

合同成立的新規(guī)

格式合同的法律風險

（2）擔保合同的法律風險

抵押合同登記的法律風險

如何選擇抵押物

居住權(quán)設立對房屋抵押權(quán)的影響

債權(quán)轉(zhuǎn)讓增加債權(quán)履行費用由誰承擔

擔保約定不明的表現(xiàn)及風險

保證是否使用最高額擔保的有關(guān)規(guī)定

沒有約定保證期間或約定不明的保證期間多長

債權(quán)轉(zhuǎn)讓沒有通知保證人是否發(fā)生效力

債務轉(zhuǎn)讓需要擔保人同意嗎

債權(quán)人發(fā)現(xiàn)風險提前終止合同擔保人擔責嗎

個別股東沒有簽字是否影響擔保合同效力

擔保人可否向法院申請撤銷擔保合同

第四板塊 貸后管理及風險預警

1. 貸后管理的定義及在小微企業(yè)貸的意義債權(quán)人未到期可否向債務相對人主張權(quán)利

2. 貸后管理中信貸工作人員的職責界定

3. 影響貸后管理的主要因素

4. 分類實施貸后管理

正常類（主營+變化）

關(guān)注類（預期+增信+回收+保全）

不良類（清收+訴訟+重組）

5.貸后管理的關(guān)鍵點

6.貸后管理流程

1）貸后首檢的目的與要求

2）日常檢查工作內(nèi)容

客戶檢查、風險檢查、擔保檢查、資金使用檢查、財務狀況檢查、重大事項檢查

3）即將到期前檢查要領(lǐng)

4）風險預警

及時發(fā)現(xiàn)、有效溝通、快速行動

7.貸后檢查風險點盤點（不重視、不及時）

8.《民法典》對貸后的影響及實操應對

1.多筆貸款部分清償時先還哪一筆

2.訴訟時效、中斷

3.已經(jīng)過了訴訟時效的處置

4.催款通知書的送達方法

5.抵押物被第三方查封的法律應對

6.借新還舊的法律規(guī)定及風險防控

7.債權(quán)轉(zhuǎn)讓的風險防控要求

8.以物抵債最新變化的法律問題

第四板塊 “三道防線”建設（思想防線、制度防線、監(jiān)督防線）

提出了內(nèi)控體系建設、“三道防線”建設（思想防線、制度防線、監(jiān)督防線）、柜面業(yè)務流程控制、開戶管理、對賬管理、賬戶監(jiān)控、印章憑證管理、代銷業(yè)務管理、風險提示、客戶信息安全管理、錄音錄像監(jiān)控、營業(yè)場所管理、員工行為管理、風險事件聯(lián)動查處和雙線整改、內(nèi)部舉報核查、宣傳引導、聲譽風險管理等要求。

一、培養(yǎng)員工責任感、企業(yè)歸屬感和工作自豪感，從源頭上杜絕風險的發(fā)生

1.客戶經(jīng)理的基本要求

2.客戶經(jīng)理十個嚴禁

3.客戶經(jīng)理四種意識、五中技能

二、建立以人為本的風險管控文化

1. 建立違紀違規(guī)舉報制度

2. 推行管理問責制

3.有效的激勵約束機制

三、完善重要崗位人員監(jiān)督與制約機制

1. 崗位輪換

2. 強制休假

3. 離任審計

總結(jié)與歸納

1. 逐一回顧梳理相關(guān)知識及風險點

2. 經(jīng)典案例現(xiàn)場測試與分析

杜老師

杜淮錦老師 —— 銀行消保及風險管理專家

資歷背景

某城商行高級管理人員

曾供職地方黨委核心部門

國內(nèi)著名消保專家

柜內(nèi)著名輿情風險管理專家

某銀行業(yè)協(xié)會講師

10年專業(yè)金融業(yè)消保、信貸風險管理咨詢經(jīng)驗

20余年的教育、黨政機關(guān)及國有企業(yè)工作經(jīng)歷

清華大學、北京大學、浙江大學EMBA特邀講師等

實戰(zhàn)經(jīng)驗

杜老師是國內(nèi)知名的消費者保護專家、信貸及聲譽風險管理專家，10年專業(yè)市場研究及銀行消保工作策略、信貸及聲譽風險管理咨詢經(jīng)驗。

杜老師對民法典有深入研究，擅長將民法典與課程內(nèi)容相結(jié)合，其課程《民法典背景下銀行消保工作策略》、《民法典背景下信貸全流程風險管控》及《民法典對銀行的影響》等廣受好評，在輿情數(shù)據(jù)挖掘、輿情研判分析以及聲譽風險管理體系建設、等領(lǐng)域也具有豐富的理論積累和實操經(jīng)驗。

在黨建、合規(guī)等方面，先后研發(fā)了《從黨史看銀行人如何擔當奮進》、《新時代銀行人的反腐敗斗爭—廉潔自律、干事創(chuàng)業(yè)》、《小微信貸三查及不良資產(chǎn)處置務實操作》等課程。

主講課程

《民法典背景下銀行消保工作策略》專題培訓

《銀行業(yè)聲譽風險管理》系列課程

《民法典背景下信貸全流程風險管控》

《民法典背景下的信貸法律風險》

《新媒體背景下的輿情研判及處置實務》

《金融消費者權(quán)益保護辦法解讀及投訴處理》

《個人銀行賬戶賬戶管理及金融消費者權(quán)益保護》

《重大危機事件應對桌面演練/新聞媒體發(fā)布會桌面演練》

《中共歷次重要會議精神解讀》

《從黨史看銀行人如何擔當奮進》

《民法典對銀行業(yè)務的影響及其應對》

《小微信貸三查及不良資產(chǎn)處置務實操作》

《新時代銀行人的反腐敗斗爭—廉潔自律、干事創(chuàng)業(yè)》

其他消保、信貸風險、聲譽風險等領(lǐng)域相關(guān)輻射課題老師可以根據(jù)客戶需求定制

授課風格

?針對性：基于對監(jiān)管要求、金融企業(yè)現(xiàn)狀及自身咨詢經(jīng)驗，為不同類型、不同層級學員提供針對性的培訓內(nèi)容（包括案例選擇），確保所講內(nèi)容是學員的剛需。同時善于介紹課程關(guān)聯(lián)領(lǐng)域的最新信息，開闊學員視野。

?實操性：通過案例分析、情景還原、現(xiàn)場互動等方式，讓學員不僅明白為什么、是什么、做什么，最終指向怎么做。課程中采用先培訓后情景演練的形式，讓學員把所學通過演練來強化，學員點評分享，老師總結(jié)輔導，二次演練充分提升學員課程實戰(zhàn)轉(zhuǎn)化能力。

?趣味性：生動、有趣、新鮮、貼切的真實案例，采用講授、研討、案例分析、學員分享精華經(jīng)驗等多種互動參與的培訓形式，啟發(fā)學員思考，廣泛受到各年齡層面的學員歡迎。

?可定制：可按照客戶實際進行內(nèi)容定制（需提前一周進行溝通）。

服務客戶

工商銀行總行、中國銀行各省分行 、郵儲銀行部分省分行、光大銀行總行及多家分行、華夏銀行總行及多家分行、廣發(fā)銀行部分分行、渤海銀行總行、恒豐銀行總行等；中原銀行總行及部分分行、哈爾濱銀行、南充銀行、晉城銀行、樂山銀行、蘇州銀行、寧夏銀行、烏魯木齊銀行、重慶銀行、臺州銀行、杭州銀行、煙臺銀行、齊魯銀行、華興銀行、長沙銀行、順德農(nóng)商行、成都農(nóng)商行、杭州聯(lián)合銀行、廣州農(nóng)商行、義烏農(nóng)商行、常熟農(nóng)商行、無錫農(nóng)商行等、四川銀行業(yè)協(xié)會，廣西藤縣農(nóng)信社、甘肅蘭州西固農(nóng)信社、山東濟南長清區(qū)農(nóng)信社、遼寧盤山農(nóng)信社、湖南省衡陽市石鼓區(qū)農(nóng)信社、河南周口市太康縣農(nóng)信社、啟東農(nóng)村商業(yè)銀行、寧德農(nóng)村商業(yè)銀行、泰州農(nóng)村商業(yè)銀行、遂寧農(nóng)村商業(yè)銀行，唐山農(nóng)商行，遷安農(nóng)商行

?近2年部分課程培訓案例：

某國有行省分行《中國人民銀行金融消費者權(quán)益保護實施辦法》專題培訓15期

某國有行分行《“金融消費者保護實施辦法”解讀專題》5期

某省聯(lián)社《銀行網(wǎng)絡輿情分析與研判應對技巧》24期

公開課《信貸全流程風險防范》17期

某省聯(lián)社《銀行聲譽風險管理與輿情危機媒體公關(guān)》15期

銀行業(yè)協(xié)會《金融消費者權(quán)益保護辦法解讀及投訴處理》20期

審計中心《企業(yè)突發(fā)性事件處置與輿情危機管理》5期

某省聯(lián)社《民法典背景下的商業(yè)銀行信貸法律風險控制》10期

某國有銀行《宏觀經(jīng)濟與產(chǎn)業(yè)分析》5期

某農(nóng)商行《發(fā)揮先進性，爭當企業(yè)標兵》6期

某農(nóng)商行《新時代中國特色社會主義實踐發(fā)展和西想行成》6期

某農(nóng)商行《“四個全面”是引領(lǐng)中華民族偉大復興的戰(zhàn)略布局》4期

某中行《從黨史看銀行人如何擔當奮進》10期

某省聯(lián)社《柜面業(yè)務操作法律風險防范與實務解析》21期

某省聯(lián)社《民法典及九民紀要對信貸業(yè)務的影響》11期

某國有行《銀行中高層金融職務犯罪預防與懲治》2期

公開課《普惠金融現(xiàn)狀分析與小微信用貸款風險控制》19期

某農(nóng)商《網(wǎng)點突發(fā)事件及客戶投訴處理技巧》7期

某農(nóng)商《銀行柜面憑證填寫規(guī)范與票據(jù)防偽》12期

某農(nóng)商《點鈔、計算機錄入、傳票翻打業(yè)務基本技能訓練》15期

某省聯(lián)社《信貸投向政策與授信審查審批要點》10期

常州某銀行《民法典背景下信貸全流程風險》1期

某城商行《民法典背景下的銀行消保工作策略》1期

工商銀行某分行《新時代銀行人的反腐敗斗爭—廉潔自律、干事創(chuàng)業(yè)》1期

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