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課程背景：

近年來，隨著我國商業(yè)銀行對零售信貸業(yè)務(wù)的逐漸重視，各行的零貸業(yè)務(wù)得到了長足發(fā)展。同時隨著我國民事商務(wù)法律法規(guī)的不斷健全和完善，尤其是隨著《民法典》的出臺和正式實施，和零售信貸業(yè)務(wù)相關(guān)的法規(guī)出現(xiàn)了較大的變化。

但是由于從業(yè)人員對相關(guān)法律法規(guī)的不熟悉、不了解，造成了很多法律風(fēng)險，更有甚者對于法律合規(guī)部門，對于相關(guān)法律法規(guī)的變化不敏感、不調(diào)整，給銀行造成無法挽回的損失。

本課程將從零售信貸業(yè)務(wù)的合同文本、貸后管理、訴訟和執(zhí)行實務(wù)，結(jié)合相關(guān)法規(guī)及案例，和大家一起梳理相關(guān)監(jiān)管政策和法律條款，并學(xué)會在業(yè)務(wù)關(guān)鍵環(huán)節(jié)中規(guī)避法律風(fēng)險、化解資產(chǎn)風(fēng)險。

課程收益：

掌握《民法典》下合同填寫審核要點及法律解析

掌握《民法典》下物權(quán)及抵押登記相關(guān)條款和解析

掌握《民法典》下夫妻共同財產(chǎn)法律審核要點及解析

掌握《民法典》下?lián)＜白罡哳~法律審核要點及解析

掌握司法訴訟相關(guān)法規(guī)及案例解析

掌握從業(yè)人員案件防范案例解析

課程對象：

客戶經(jīng)理、審查審批人員、支行負(fù)責(zé)人等相關(guān)人員

課程方式：

互動講解、司法案例解析、業(yè)務(wù)案例講解

課程特色：

提煉業(yè)務(wù)關(guān)鍵環(huán)節(jié)的橫切面，讓學(xué)員了解法規(guī)、學(xué)會運(yùn)用法規(guī)、規(guī)避風(fēng)險

課程大綱:

第一講：《民法典》下貸款合同填寫審核要點及法律解析

1. 照片和錄音取證要點

2. 采取簽訂確認(rèn)書與合同成立

3. 簽章、蓋章或者按指印

4. 如何防范借款人簽署的名字不是本人簽署

5. 借款合同上借款人所蓋的公章為假章，合同是否成立

6. 采用格式條款訂立合同

7. 個體工商戶擔(dān)保注意事項

第二講：民法典下物權(quán)及抵押登記相關(guān)條款及解析

一、物權(quán)類

1. 物權(quán)的概念和理解

2. 不動產(chǎn)登記機(jī)構(gòu)的審查方式（實質(zhì)審查還是形式審查）

3. 不得抵押的財產(chǎn)有哪些？

4. 不動產(chǎn)登記簿能否起到確權(quán)作用？（借名買房）

5. 冒名貸款責(zé)任承擔(dān)問題

6. 處置房產(chǎn)時客戶配合戶口遷移問題

工具：某銀行的借款合同、擔(dān)保合同、借據(jù)樣本

二、租賃類

1. 買賣不破租賃原則的應(yīng)用場景

2. 抵押物上設(shè)定租賃權(quán)問題

3. 客戶的租賃期設(shè)定時長問題

4. 物權(quán)出現(xiàn)轉(zhuǎn)租和租賃權(quán)轉(zhuǎn)讓的情形的應(yīng)對

5. 部分極端出租情形

6. 名為承包或者合伙實為租賃的情形界定

7. 客戶提出在抵押前已有長期租賃權(quán)（虛假租賃合同）的應(yīng)對

8. 貸前調(diào)查中如何解決房屋先租賃后抵押的情形

9. 承租人的優(yōu)先購買權(quán)問題解析

案例分析：某借款人與租賃方一起倒簽合同，對抗抵押

三、擔(dān)保類

1. 居住權(quán)與抵押權(quán)

2. 信貸人員如何防止后期客戶的各種“租賃不破抵押”“居住權(quán)”等事情發(fā)生？

3. 抵押期間抵押物轉(zhuǎn)讓問題（帶押過戶）

4. 抵押期限與貸款期限問題

5. 在建工程抵押審核依據(jù)立項“四證”

6. 在建工程受償順序

7. 未成年人產(chǎn)權(quán)的房產(chǎn)貸款受理問題

8. 交通工具的物權(quán)設(shè)立問題

9. 應(yīng)收賬款質(zhì)押范圍的規(guī)定

案例分析：某銀行合作的開發(fā)商因資金鏈斷裂出現(xiàn)爛尾風(fēng)險，銀行已發(fā)放按揭貸款的抵押權(quán)出現(xiàn)懸空風(fēng)險

第三講：夫妻借款及對外擔(dān)保相關(guān)條款及解析

1. 夫妻一方未經(jīng)另一方同意抵押共有房屋的抵押效力

2. 夫妻一方以個人名義借款，夫妻雙方承擔(dān)還款責(zé)任的情形

3. 夫妻一方為他人借款提供擔(dān)保所產(chǎn)生的債務(wù)，是否由雙方共同償還

4. 夫妻離婚時約定共同借款由一方償還，另一方是否無需還款

5. 婚內(nèi)夫妻一方借款，離婚后另一方是否無需承擔(dān)還款責(zé)任

6. 債務(wù)是否用于共同生產(chǎn)經(jīng)營

7. 夫妻債務(wù)如何分配

8. 借款人欠款，其賬戶內(nèi)沒有錢，可否扣劃、查封其配偶在我行的賬戶內(nèi)資金？

案例分析：某銀行發(fā)放的房屋抵押貸款因客戶經(jīng)理未落實面簽流程造成配偶一方未在合同上簽字

第四講：保證和最高額保證相關(guān)條款及分析

1. 債權(quán)人與保證人約定保證責(zé)任承擔(dān)的形式

2. 債權(quán)人如何在保證期間向保證人提起訴訟仲裁或者主張權(quán)利認(rèn)定

3. 債權(quán)人轉(zhuǎn)讓全部或者部分債權(quán)，未通知保證人，該轉(zhuǎn)讓對保證人是否發(fā)生效力

4. 保證人與債權(quán)人約定禁止債權(quán)轉(zhuǎn)讓，債權(quán)人未經(jīng)保證人書面同意轉(zhuǎn)讓債權(quán)的，保證人對受讓人是否承擔(dān)保證責(zé)任

案例：銀行某筆兩百萬元的房屋抵押類貸款既有房屋抵押，又有保證人擔(dān)保。銀行在未通知保證人的情況下，將該筆債權(quán)通過阿里拍賣平臺轉(zhuǎn)讓給第三方。

解析：因銀行未通知保證人，該筆債權(quán)轉(zhuǎn)讓后保證人是否繼續(xù)承擔(dān)保證責(zé)任？

5. 債權(quán)人欺詐保證人或債務(wù)人欺詐保證人債權(quán)人知情的，保證人可否訴訟撤銷該保證行為

6. 保證人不知情為債權(quán)人借新還舊而提供擔(dān)保的，是否有效

7. 既有物的抵押與又有保證人的保證，保證人有可能免責(zé)？

8. 非營利機(jī)構(gòu)可否做保證人？

9. 保證合同無約定或者約定不明確的保證方式如何認(rèn)定

10. 保證合同在保證期間約定不明確，期限如何認(rèn)定

案例：銀行對趙某發(fā)放抵押類貸款80萬元，同時趙某讓其同學(xué)李某向銀行出具保證擔(dān)保承諾函，但承諾函中并未約定保證方式和保證期間。

解析：該保證行為的性質(zhì)和期間該如何認(rèn)定？

11. 共同保證人之間的承擔(dān)責(zé)任后如何追償

12. 最高額抵押登記與普通抵押登記的異同？

13. 最高額抵押擔(dān)保的“額”的限制

14. 最高額抵押項下提款或支用合同簽署問題

案例：某銀行發(fā)放的聯(lián)保類貸款出現(xiàn)大面積風(fēng)險

解析：聯(lián)保類貸款中的保證人應(yīng)如何擔(dān)責(zé)？銀行如何追償各個保證人？

第五講：司法訴訟及執(zhí)行程序中的相關(guān)條款（案例解析）

1. 繼承與債權(quán)的關(guān)系

2. “父債子償”的合法性（借款人死亡的債務(wù)承擔(dān)問題）

3. 貸款人是否有權(quán)要求以死亡賠償金、保險金、撫恤金清償貸款

4. 債權(quán)人的代位權(quán)行使

案例分析：某銀行向黃某提供信用貸款一百萬元，黃某無力償還，但向銀行提供了他人五十萬的欠款憑據(jù)。銀行如何收回這五十萬的欠款？

5. 公證郵寄送達(dá)是否能中斷訴訟時效

6. 簽收催款通知的效力認(rèn)定（企業(yè)財務(wù)人員和配偶等非本人簽收）

7. 輪候查封的處置權(quán)和分配順序和比例

案例：某銀行向宋某提供抵押貸款兩百萬元，抵押物為宋某個人和宋某實控公司名下房屋各一套，后因宋某逾期未歸還貸款，銀行向法院提起訴訟并查封該兩套房產(chǎn)，但均為輪候查封。

解析：銀行在此情況下的處置權(quán)和分配權(quán)

8. 債權(quán)轉(zhuǎn)讓后的債權(quán)訴訟時效

9. 抵押物滅失后的救濟(jì)措施

10. 住房公積金可否用來清償貸款

11. 具有強(qiáng)制執(zhí)行效力的公證債權(quán)文書的運(yùn)用

12. 保證金賬戶被有權(quán)機(jī)關(guān)凍結(jié)扣劃及應(yīng)對措施

13. 法拍程序及相關(guān)規(guī)定

14. 執(zhí)行階段債務(wù)人提出執(zhí)行異議的應(yīng)對

15. 債務(wù)人唯一住房、交易稅費問題的處理

案例：某銀行向法院申請?zhí)幹脛⒛车牡盅何锲陂g，劉某以唯一住房為由向法院提出執(zhí)行異議

解析：銀行可否順利拍賣該抵押物，應(yīng)該如何處理唯一住房問題

第六講：從業(yè)人員道德風(fēng)險解析（案防案例解析）

1. 銀行業(yè)案件防控管理的相關(guān)規(guī)定

2. 具體涉刑犯罪和違法釋義及案例

1）違法放貸罪

2）貸款詐騙罪

3）高利轉(zhuǎn)貸罪

4）虛假信用申請罪

5）侵犯個人信息罪

6）從業(yè)人員違法（道德風(fēng)險）

周老師

周維君老師 銀行信貸營銷與風(fēng)險管理專家

26年銀行從業(yè)經(jīng)驗（橫跨三大股份制銀行）

14年銀行零售信貸業(yè)務(wù)營銷實戰(zhàn)經(jīng)驗

12年銀行風(fēng)險管理實戰(zhàn)經(jīng)驗

曾任：光大銀行 | 長沙分行風(fēng)險管理部副總經(jīng)理

曾任：廣發(fā)銀行 | 長沙分行營業(yè)部總經(jīng)理

曾任：浦發(fā)銀行 | 某支行行長&零售信貸部總經(jīng)理

在專業(yè)領(lǐng)域拿下三個首創(chuàng)：

→ 首創(chuàng)二手房按揭業(yè)務(wù)，實現(xiàn)二手房按揭業(yè)務(wù)位列長沙同業(yè)前三

→ 首創(chuàng)公積金信用貸款業(yè)務(wù)，在浦發(fā)銀行某分行實現(xiàn)三年的投放量超百億

→ 首創(chuàng)擔(dān)保公司階段性擔(dān)保模式，吸引100+中介公司合作，二手房貸款市場份額占比超50%

擅長領(lǐng)域：零售信貸營銷、信貸風(fēng)險管理、全面風(fēng)險管理、數(shù)字化轉(zhuǎn)型、不良資產(chǎn)清收……

實戰(zhàn)經(jīng)驗：

周老師擁有多年豐富的零售信貸業(yè)務(wù)實戰(zhàn)經(jīng)驗，廣泛涵蓋銀行零售信貸營銷的全流程。在信貸營銷板塊，周老師持續(xù)鉆研、不斷精進(jìn)，在銀行任職期間，成功實現(xiàn)了零售信貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)增長。

01-在光大銀行長沙分行分管零售業(yè)務(wù)期間，老師參與開展三一重工的總對總工程機(jī)械按揭業(yè)務(wù)，為業(yè)內(nèi)首創(chuàng)的工程信貸營銷業(yè)務(wù)，帶領(lǐng)實現(xiàn)工程機(jī)械按揭貸款業(yè)務(wù)位列光大銀行第一；

02-老師在浦發(fā)銀行分管零售貸款產(chǎn)品期間，與招聯(lián)金融合作聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)、與中國移動合作“和包貸”業(yè)務(wù)，推出信用購機(jī)、移動星級客戶信用貸等產(chǎn)品，其中與招聯(lián)合作的貸款余額達(dá)40億元；

03-在浦發(fā)銀行任職期間，老師主要服務(wù)湖南中煙工業(yè)、中建五局、長沙經(jīng)開區(qū)、湖南建工、湖南路橋等核心客戶，帶領(lǐng)支行零售存款規(guī)模高踞股份制銀行第一名。

04-老師在任職浦發(fā)銀行零售信貸部總經(jīng)理期間，負(fù)責(zé)全行數(shù)字化轉(zhuǎn)型探索，主導(dǎo)開展與螞蟻金服合作聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)，合作的貸款余額高達(dá)300億元；

周老師致力于銀行風(fēng)險管理領(lǐng)域的深入探索與耕耘，負(fù)責(zé)多家銀行的風(fēng)險控制與處置的全流程管理，憑借其卓越的專業(yè)能力和敏銳的風(fēng)險洞察，成功實現(xiàn)了零售貸款業(yè)務(wù)在業(yè)務(wù)增長與風(fēng)險控制之間的有效平衡，為銀行的穩(wěn)健發(fā)展提供了堅實保障。

01-在浦發(fā)銀行任職風(fēng)險管理部副總兼零售授信風(fēng)險管理中心主任，老師管理的逾期貸款余額最高達(dá)500億元，在湖南股份制銀行中高踞第一；

02-老師對于風(fēng)險管理全流程有著豐富的實戰(zhàn)經(jīng)驗，其中作為光大銀行分行貸審會委員，參與審批與管理對公貸款逾300億元；

03-老師在負(fù)責(zé)某資產(chǎn)管理公司收購不良資產(chǎn)業(yè)務(wù)的投融管退全流程管理期間，收購的不良資產(chǎn)債權(quán)總額超過20億元，其中收購信用類債權(quán)1.4億元、1200筆。

部分授課案例：

※開展《零售信貸全流程風(fēng)險管理》課程，累計12期

服務(wù)客戶：長沙農(nóng)商銀行系統(tǒng)

※開展《新金融，新藍(lán)海》課程，累計10期

服務(wù)客戶：上海浦東發(fā)展銀行長沙分行

※開展《不良資產(chǎn)清收實務(wù)》課程，累計8期

服務(wù)客戶：鄭州銀行

※開展《零售信貸業(yè)務(wù)勝在營銷》課程，累計6期

服務(wù)客戶：湖南銀行懷化分行

※開展《如何拓展零售信貸業(yè)務(wù)》課程，累計5期

服務(wù)客戶：東莞銀行長沙分行

主講課程：

《銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型策略及探索》

《銀行不良資產(chǎn)清收及處置實務(wù)》

《銀行零售信貸業(yè)務(wù)營銷全面解析》

《銀行信貸業(yè)務(wù)主要風(fēng)險點及防范》

《銀行信貸全流程風(fēng)險管理實務(wù)及策略》

《銀行業(yè)務(wù)相關(guān)法規(guī)解讀與法律風(fēng)險防范》

授課風(fēng)格：

◆ 實戰(zhàn)型的行業(yè)翹楚：周老師擁有26年的銀行從業(yè)經(jīng)驗，歷經(jīng)三大銀行的專業(yè)磨煉，深度參與5次銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型探索，是銀行領(lǐng)域中屈指可數(shù)能兼具線上線下豐富經(jīng)歷的實戰(zhàn)專家。

◆ 教學(xué)傳遞全新價值：畢業(yè)于師范類院校的周老師，重拾師者身份，旨在將職業(yè)與人生的價值要點和業(yè)務(wù)講解緊密融合，傳遞給廣大學(xué)員，進(jìn)而創(chuàng)造全新的職業(yè)與人生價值。

◆ 內(nèi)容直擊核心難題：通過大量的案例運(yùn)用及深入分析，直抵行業(yè)和學(xué)員的核心痛點，給予學(xué)員極具針對性的指導(dǎo)，促使學(xué)員靈活運(yùn)用所學(xué)知識，有效解決實際面臨的問題與難題。

◆ 課程倡導(dǎo)均衡發(fā)展：在長達(dá)8年的風(fēng)險管理歷程中，周老師始終倡導(dǎo)風(fēng)險管理和業(yè)務(wù)發(fā)展的均衡推進(jìn)。力圖通過自身實踐經(jīng)驗，闡述業(yè)務(wù)的整體性邏輯架構(gòu)，并與操作流程有機(jī)結(jié)合，讓學(xué)員知其所以然，切實指導(dǎo)學(xué)員增強(qiáng)對業(yè)務(wù)和客戶的把控能力。

部分客戶評價：

周老師將零售信貸的合規(guī)理念講得很清晰，案例也講解得很生動。特別是在貸前、貸中、貸后的風(fēng)險點分析上，讓我們深刻認(rèn)識到每個環(huán)節(jié)的重要性和可能出現(xiàn)的問題，收獲很大。

——浦發(fā)銀行某分行 李副行長

第一次上周老師的課程，內(nèi)容涵蓋了零售信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險的全方位解析，從風(fēng)險類型到管理策略，再到業(yè)務(wù)推進(jìn)把控，條理清晰，內(nèi)容詳實，是難得的實用好課。

——長沙某農(nóng)商銀行零售貸款部 黃總

老師對銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的分析全面透徹，不僅有宏觀層面的趨勢和現(xiàn)狀解讀，還有微觀層面的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型路徑和風(fēng)控體系建設(shè)，讓我們看到了銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的更多可能性。

——湖南銀行某分行 吳副行長

周老師從發(fā)展現(xiàn)狀到具體的清收處置方法為我們講解不良清收這門課，條理十分清晰。尤其是對政策的解讀和實務(wù)操作的要點講解，具有很強(qiáng)的指導(dǎo)性，讓我們在應(yīng)對零售信貸不良資產(chǎn)時更有底氣和方法。

——鄭州銀行某分行 李副行長

老師的課程圍繞零售信貸合規(guī)與風(fēng)險展開，理念講解清晰，案例分析到位。讓我們在了解理論的同時，能從實際案例中吸取經(jīng)驗教訓(xùn)，在今后的工作中更好地把控風(fēng)險，做到合規(guī)經(jīng)營。

——東莞銀行某分行 孫副行長

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